Derfor er ratepensionen genial

Spar mest muligt op i ratepension. Den er fleksibel og kan spare dig mange penge i skat og modregning. Planlæg udbetalingen af dine pensioner.

Tjek dine pensionsindbetalinger

Du har to muligheder for at spare op med fradrag i indkomstskatten, livrente og ratepension. Livrenten er en forsikring, der sikrer dig en pensionsydelse fra du går på pension og resten af dit liv. Den anden mulighed er ratepension, der er den mest fleksible pensionsordning. Desværre kan du kun spare op til 65.500 kr. op om året efter AM-bidrag på ratepensioner (2025).

Er du lønmodtager, bliver dine pensionsindbetalinger sandsynligvis trukket automatisk i din løn via en arbejdsgiverordning. Når du har læst denne artikel, så tjek straks, at du indbetaler mest muligt af din firmapension på en ratepension. Du kan kontakte dit pensionsselskab, spørge dem, og få dem til at ændre fordelingen af dine indbetalinger, hvis det er nødvendigt.

Den del af dine indbetalinger, der ikke går til ratepension, omkostninger eller forsikringer bliver som hovedregel automatisk overført til en livrente.

Spar topskat med din pension

En stor fordel ved at indbetale til ratepension og livrente er, at du kan få fradrag i topskatten ved indbetaling og med god planlægning undgå topskat ved udbetaling.

Problemet er bare, at du kun kan indbetale op til 65.500 kr. (2025) til en ratepension om året efter arbejdsmarkedsbidrag. Det gør, at mange med fordel nu kan øge skattebesparelsen ved også at betale til en livrente.

Det gælder især, hvis du er i den sidste del af opsparingsperioden, lige inden du går på pension, og du samtidig betaler meget i topskat. Der er nemlig ingen grænse for, hvor meget du kan indbetale til en livsvarig livrente. Men husk, du skal spare topskat, for at det er en sikker fordel.

Opsparing i ratepension går i arv

Din opsparing på ratepensioner forbliver dine individuelle opsparing, hvorimod indbetalinger til en livrente, går ind i en pulje, der bliver fordelt mellem de øvrige pensionskunder, hvis du er så uheldig at dø tidligt.

Dine udbetalinger fra ratepensioner bliver beskattet med almindelig indkomstskat, eller de bliver udbetalt til boet efter din død efter fradrag af 40 % i skat. Du er derfor sikker på, at din opsparing bliver udbetalt til dig eller dine arvinger. Det er du ikke med en livrente.

Ratepension er stadig bedre end livrente

Ratepension kan tilpasses efter dine behov

Udbetalinger fra din ratepension skal spredes over mindst 10 år og skal være afsluttet senest 30 år efter din pensionsudbetalingsalder, der som hovedregel er 3 år inden din folkepensionsalder. Se ældresagens beskrivelse af reglerne

Du kan altså udsætte udbetalingen af din ratepension helt frem til 20 år efter din pensionsudbetalingsalder. Er din pensionsudbetalingsalder 65 år, kan du vente med at begynde udbetalingen af din ratepension, til du fylder 85 år. I hele op- og nedsparingsperioden har du fordel af den lave afkastskat på 15,3 %.

Du kan sprede udbetalingerne over et tidsrum på mellem 10 og 30 år. Begynd eksempelvis med en udbetalingsperiode på 10 år og forlæng den senere, bemærk dog, at du ikke kan forkorte perioden. Har du flere ratepensioner, kan du få dem udbetalt forskudt eller i forlængelse af hinanden. Du kan med andre ord fordele ratepensioner meget fleksibelt og dermed regulere din indkomst, så den præcist passer til dit forbrug og minimerer din skat.

En af de helt store fordele ved ratepensionen er, at den giver dig mulighed for at tilrettelægge dine udbetalinger, så du minimerer modregningen i folkepensionens pensionstillæg. Det sker ved, at du udskyder og/eller forlænger udbetalingen af dine ratepensioner. Dermed kan du tilrettelægge din indkomst, så du får ret til at få udbetalt folkepensionens tillæg, så længe din samlede indkomster er tilstrækkelig lave. Det kan være nødvendigt, at du supplerer din indkomst ved at bruge af din frie midler og/eller billigt lån.

Undgå unødig pensionsopsparing

Få mere ud af dine pensioner

At planlægge udbetalingen af dine pensioner, livrenter og aldersopsparing i sammenhæng med fri opsparing og friværdi i boligen er en kompleks opgave, som det er meget vigtigt at løse korrekt, når du nærmer dig pensionering. Fra mange års erfaring med at rådgive kunder ved vi, at der ofte er flere hundrede tusinde kroner at tjene på at indrette udbetalingen af pensioner rigtigt. Her er ratepensioner et vigtigt redskab til at sikre en solid og tryg pensionsøkonomi for rigtig mange af vores kunder.

Få uafhængig pensionsrådgivning

Få mere ud af din ratepension 

Ugens FiF. Den rigtige udbetalingsform kan holde dig så tæt på modregnings- og topskattegrænserne som muligt. På den måde kan du få mere ud af din ratepension. 

Du kan muligvis få mere ud af din pensionsopsparing ved at vælge serieudbetaling på din ratepension. Det er dog kun nogle banker, der tilbyder denne mulighed. 

Den gængse udbetalingsform for ratepensioner er annuitetsudbetaling, der giver dig (næsten) lige store udbetalinger hvert år. Beløbet reguleres hvert år d. 1. januar. Den årlige udbetaling beregnes, så du får udbetalt lige store rater, forudsat at renten er uændret i udbetalingsperioden. 

Nogle banker tilbyder desuden serieudbetaling, som giver dig en udbetaling, der vokser år for år. Du får hvert år et beløb svarende til opsparingens værdi delt med det antal udbetalingsår, der er tilbage. 

Planlæg dine pensionsudbetalinger 

Inden du vælger udbetalingsform, kan du beslutte, om du skal strække udbetalingen ud over flere år eller udskyde den i en periode. Du planlægger udbetalingerne, så du så vidt muligt undgår modregning i folkepensionens pensionstillæg, og helt eller delvist undgår topskat af udbetalingen. 

Når du har planlagt, hvornår ratepensionen skal udbetales og over hvor mange år, kan du så, hvis du har muligheden, finjustere udbetalingerne ved at vælge annuitetsudbetaling. 

Planlægger du det rigtigt vil stigningen i udbetalingen svare til de løbende stigninger i modregnings- og topskattegrænsen, så du holder dig så tæt på grænserne som muligt. 

Om du har fordel af at vælge serieudbetaling eller annuitetsudbetaling afhænger af dine pensionsordninger og, hvor meget du har sparet op. 

Du bør dog overveje, om andre opsparingsformer end pension er bedre for dig – det er det faktisk for de fleste. For mange er det bedre at afdrage gæld eller at spare op i fast ejendom eller i frie midler.